Decyzja o wyborze między zmienną a stałą stopą procentową w kredycie hipotecznym ma kluczowe znaczenie dla każdego kredytobiorcy. W obliczu zmiennych warunków gospodarczych oraz przewidywanych obniżek stóp procentowych w 2025 roku, decyzja ta staje się jeszcze bardziej istotna. Dlatego warto zwrócić uwagę na oprocentowanie Twojego kredytu hipotecznego. W niniejszym artykule omówimy szczegółowo, jakie są korzyści i ryzyka związane z każdym z tych rozwiązań oraz jakie aspekty warto wziąć pod uwagę przy podejmowaniu decyzji.
1. Prognozy
dotyczące stóp procentowych na 2025 rok
W Polsce, po
okresie wysokich stóp procentowych, eksperci przewidują, że w 2025 roku może
nastąpić ich obniżenie. Jest to związane z oczekiwaniami co do
stabilizacji inflacji oraz łagodniejszej polityki monetarnej Narodowego Banku
Polskiego (NBP). Obniżki stóp mogłyby przynieść korzyści dla kredytobiorców
wybierających kredyty o zmiennej stopie procentowej, ponieważ ich
raty mogłyby się obniżyć wraz ze spadkiem stóp.
2. Porównanie
kosztów – stałe vs zmienne oprocentowanie
W bieżącej
sytuacji, kredyty o zmiennym oprocentowaniu mogą być początkowo droższe.
Różnice w oprocentowaniu wynoszą od 0,5 p.p. do 1,2 p.p., co przekłada się na
wyższe raty w porównaniu do kredytów o stałej stopie.
Poniższa tabela
przedstawia różnice w ratach kredytowych na kwotę 500 000 PLN przy okresie
spłaty 25 lat:
Rodzaj oprocentowania |
Oprocentowanie (%) |
Rata (PLN) |
Zmienna stopa |
8,0% |
4 171 PLN |
Stała stopa (średnia oferta) |
7,5% |
4 015 PLN |
Stała stopa
(jedna z najlepszych ofert) |
6,9% |
3 902 PLN |
Najtańsze
dostępne oferty kredytów o stałej stopie pozwalają kredytobiorcom zaoszczędzić
nawet 269 PLN miesięcznie w porównaniu z kredytami o zmiennym
oprocentowaniu.
3. Analiza
ryzyka i korzyści
Kredyty o
zmiennym oprocentowaniu wiążą się z większym ryzykiem, jednak mogą przynieść
korzyści w przypadku obniżki stóp procentowych. W przypadku spadku stopy
procentowej o 0,5 p.p., kredytobiorcy wybierający zmienne oprocentowanie mogą
zaobserwować znaczne obniżenie miesięcznych rat.
Poniższa tabela
ilustruje wpływ zmian stóp procentowych na wysokość rat w przypadku zmiennego
oprocentowania, porównując je z kredytem o stałej stopie:
Scenariusz |
Rata zmienna (PLN) |
Rata stała (PLN) |
Różnica (PLN) |
Obniżka stóp o
0,5 p.p. |
3 959 PLN |
4 015 PLN |
-56 PLN |
Brak zmian w stopach |
4 171 PLN |
4 015 PLN |
+156 PLN |
Wzrost stóp o
0,5 p.p. |
4 388 PLN |
4 015 PLN |
+373 PLN |
Widzimy, że
spadek stóp o 0,5 p.p. przyniesie kredytobiorcom oszczędności, natomiast wzrost
stóp może spowodować znaczne zwiększenie miesięcznych rat. To ryzyko należy
brać pod uwagę przy wyborze kredytu.
4. Zdolność
kredytowa a wybór oprocentowania
Banki często
oferują wyższą zdolność kredytową dla kredytów o stałym oprocentowaniu,
ponieważ są one uznawane za bardziej przewidywalne i stabilne. Kredyty o
zmiennej stopie mogą obniżać zdolność kredytową, szczególnie w przypadku
klientów o niższych dochodach lub wyższych zobowiązaniach. Wybór stałej stopy
procentowej może być korzystniejszy dla tych, którzy potrzebują większego
kredytu.
5. Dodatkowe
czynniki wpływające na wybór
Decyzja o wyborze
rodzaju oprocentowania powinna również uwzględniać dodatkowe czynniki, takie
jak tolerancja na ryzyko i długoterminowe plany finansowe. Kredytobiorcy,
którzy są skłonni zaakceptować niepewność na rynku, mogą preferować
elastyczność związaną z oprocentowaniem zmiennym. Z drugiej strony, osoby
ceniące stabilność mogą wybrać stałą stopę procentową, aby zabezpieczyć się
przed ewentualnymi podwyżkami rat w przyszłości.
Warto również
pamiętać, że zmiana z kredytu o stałej stopie na zmienną może być ograniczona w
pierwszych latach spłaty. To pokłosie stanowiska KNF opublikowanego pod koniec
czerwca 2023 roku. Ten
czynnik dodatkowo podkreśla konieczność przemyślenia decyzji.
6. Co wybrać w
2024 roku?
Podsumowując,
wybór między zmiennym a stałym oprocentowaniem w kredytach hipotecznych w
Polsce w 2024 roku zależy od indywidualnych preferencji oraz sytuacji rynkowej:
Taki wybór zależy od wielu czynników, a decyzja powinna być poprzedzona analizą sytuacji rynkowej oraz konsultacją z doradcą finansowym.
Jeśli potrzebujesz więcej informacji lub dokładniejszej analizy, daj mi znać!
Przeczytaj też
Sierpniowy zjazd na rynku kredytów (kredytnastart24.pl)
Najnowsze odczyty makroekonomiczne z USA (kredytnastart24.pl)
Stałe czy zmienne oprocentowanie? cz. 2, (kredytnastart24.pl)
Rok 2025 zapowiada się jako kluczowy moment dla polskiej polityki pieniężnej. Czy inwestorzy mają powody, by wierzyć w obniżki...
Czytaj dalejProgram „Kredyt na Start”, znany także jako „Kredyt 0 Procent”, to jedna z głównych inicjatyw rządowych mających wspierać...
Czytaj dalejDecyzje dotyczące stóp procentowych są kluczowym narzędziem polityki monetarnej. W Polsce ich znaczenie wzrosło w kontekście...
Czytaj dalej