Sytuacja na rynku kredytów hipotecznych w roku 2020 jest dosyć trudna ☹ ❗❓ Banki, co prawda, poluzowały trochę swoją politykę kredytową w stosunku do wiosny 2020r., gdzie jedynie była akceptowalna umowa o pracę na czas nieokreślony, jednakże nadal wymagania do kredytu hipotecznego są dosyć wysokie.
Forma zatrudnienia to jeden z kluczowych czynników, które wpływają na zdolność kredytową przy kredytach hipotecznych.
Bank klasyfikuje swoich kredytobiorców w grupy i na podstawie danych
o spłacalności ich kredytów sprawdza, jaka forma zatrudnienia gwarantuje
najmniejsze problemy ze spłatą. Warunki uzyskania kredytu hipotecznego są
często również uzależnione od tego, jak stabilna jest nasza umowa o pracę.
Najbardziej preferowaną przez banki formą jest oczywiście umowa o pracę na czas
nieokreślony. W drugiej kolejności preferują etat na czas określony,
później umowę zlecenie lub o umowa o dzieło. Warunki
przyznania kredytu są jednak najbardziej surowe w przypadku
przedsiębiorców.
Najbardziej stabilną formą zatrudnienia jest umowa
o pracę na czas nieokreślony. Pracownika najtrudniej
zwolnić i dodatkowo przysługuje mu okres wypowiedzenia. Na takiej umowie
pracują zazwyczaj specjaliści, którzy relatywnie rzadko zmieniają miejsce
pracy, więc ryzyko niespłacalności zobowiązań jest niskie. Dlatego, aby starać
się o kredyt hipoteczny, wystarczy
przepracować na etacie tylko 3 miesiące. Umowa o pracę na czas
określony również jest akceptowana, ale ważne jest, aby nie wygasała
w najbliższych kilku miesiącach.
Umowy zlecenie i o dzieło są w bankach traktowane podobnie pod kątem oceny zdolności kredytowej. Takie formy zatrudnienia są mniej preferowane przez banki głównie dlatego, że osobom zatrudnionym w ten sposób nie przysługuje okres wypowiedzenia i można je zwolnić z dnia na dzień.
W większości przypadków zleceniobiorcy lub wykonawcy dzieła nie przywiązują się do jednego miejsca pracy, często zarabiają mniej niż etatowcy. W ten sposób też zatrudnia się osoby w mniej stabilnych firmach. W związku z tym, warunki otrzymania kredytu hipotecznego, które trzeba spełnić zanim jeszcze złoży się wniosek, to 6 miesięczny staż w danej firmie.
Szansę na uzyskanie finansowania rosną, jeżeli jest to kolejna umowa, a obecna jest zawarta na co najmniej 6 miesięcy. Ogólne szanse na uzyskanie kredytu mieszkaniowego są jednak obniżone, bo przy tak długim okresie kredytowania hipotecznego i zazwyczaj wysokiej kwocie kredytu, ryzyko dla banku może być zbyt wysokie.
W najgorszej sytuacji są obecnie przedsiębiorcy. Warunki
uzyskania kredytu hipotecznego, ale i gotówkowego zmieniły się
w wyniku pandemii. Wciąż trzeba prowadzić firmę minimum rok, aby
bank mógł sprawdzić sezonowość przychodów i kosztów. Nie jest możliwe
uzyskanie finansowania, jeśli przykładowo w ostatnich trzech miesiącach
notowaliśmy duże wzrosty, ale cały rok ogólnie skończyliśmy na minusie.
Wtedy ryzyko kredytowania jest zbyt wysokie, bo bankowi analitycy obawiają się,
czy w tych gorszych miesiącach przedsiębiorca wygospodaruje środki na
spłatę raty.
Pandemia spowodowała, że nie mają szansy na kredyt firmy z branż, które wyjątkowo ucierpiały w wyniku epidemii koronawirusa takie jak np. transport, hotelarstwo, gastronomia czy turystyka. Branże te znajdują się obecnie na listach restrykcyjnych banków i sytuacja ta może jeszcze przez wiele kwartałów nie ulec zmianie.
Ewa Nowicka - Ekspert ds. kredytów hipotecznych
Rada Polityki Pieniężnej na styczniowym posiedzeniu ponownie nie podniosła stóp procentowych NBP. Zwiastować to może koniec...
Czytaj dalejUrząd KNF zapowiada obniżenie bufora służącego do obliczania zdolności kredytowej
Czytaj dalejRada Polityki Pieniężnej na grudniowym posiedzeniu ponownie nie podniosła stóp procentowych NBP. Zwiastować to może koniec...
Czytaj dalej